Bij de start van een eigen bedrijf komt er veel op je af. Van het inschrijven bij de Kamer van Koophandel tot het aantrekken van je eerste klanten: de opstartfase is spannend én druk. Toch is er één onderwerp dat vaak op de achtergrond blijft maar juist nú aandacht verdient: pensioen. Of je nu zzp’er wordt of personeel in dienst wil nemen, het goed regelen van pensioen voorkomt financiële zorgen op de lange termijn. Hieronder lees je wat je als startende ondernemer moet weten over pensioen – voor jezelf én voor je medewerkers.
Pensioen voor zzp’ers: opties en aandachtspunten
Veel starters schuiven pensioen voor zich uit. Begrijpelijk, want je bent bezig met omzet draaien en je bedrijf opbouwen. Toch is het slim om al vanaf het begin iets opzij te zetten voor later. Want als ondernemer bouw je niet automatisch pensioen op, zoals werknemers in loondienst dat vaak wel doen via hun werkgever. Bovendien geldt: hoe eerder je begint, hoe lager het bedrag is dat je periodiek hoeft te sparen om een goed pensioen op te bouwen.
Als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Gelukkig zijn er meerdere manieren om dit goed te regelen.
- Vrijwillige aansluiting bij een pensioenfonds: In sommige sectoren kun je je als zzp’er vrijwillig aansluiten bij een pensioenfonds, zoals het pensioenfonds voor de bouw (bpfBOUW) of zorg (PFZW). In een aantal branches is dit zelfs verplicht, ook als je zelfstandig werkt.
- Fiscaal aantrekkelijk geld opzijzetten via een lijfrente: Je kunt zelf periodiek geld sparen of beleggen via een lijfrenteproduct. Dit kan via banken, verzekeraars of gespecialiseerde vermogensbeheerders. Een voorbeeld hiervan is pensioen bij Evi van Lanschot, waar je kunt beleggen voor je pensioen binnen de fiscale lijfrentevrijstelling. Andere vormen zijn bijvoorbeeld banksparen of een lijfrenteverzekering. Deze opties bieden belastingvoordelen, zoals aftrek van je inleg en uitgestelde belastingheffing bij uitkering.
- Eigen vermogen opbouwen: Je kunt er ook voor kiezen om zelf vermogen op te bouwen via sparen, beleggen of investeren in vastgoed. Deze aanpak biedt flexibiliteit, maar is minder fiscaal gestuurd en vereist discipline en langetermijndenken.
Welke route je ook kiest: zorg dat je periodiek evalueert of je op schema ligt en pas je strategie aan als je inkomsten of levenssituatie veranderen.
Pensioen voor personeel: verplichtingen en mogelijkheden
Als je personeel in dienst neemt, is het belangrijk om te bepalen of je verplicht bent een pensioenregeling aan te bieden. In sommige sectoren is aansluiting bij een bedrijfstakpensioenfonds (BPF) verplicht. Dit hangt af van de activiteiten van je bedrijf, zoals geregistreerd bij de Kamer van Koophandel. Controleer of jouw bedrijf onder een verplichte regeling valt, bijvoorbeeld via de website van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid of de tool “Bij welk pensioenfonds hoor ik?” van de Pensioenfederatie.
Als er geen verplichte regeling is, kun je ervoor kiezen om vrijwillig een pensioenregeling aan te bieden. Dit kan aantrekkelijk zijn voor werknemers en helpt bij het aantrekken en behouden van personeel. Er zijn verschillende soorten pensioenregelingen.
- Solidaire beschikbare premieregeling: Hierbij zijn de premies en beleggingsresultaten voor alle werknemers gelijk. Er wordt een solidariteitsreserve opgebouwd om eventuele tegenvallende beleggingsresultaten op te vangen.
- Flexibele beschikbare premieregeling: Werknemers hebben meer keuzevrijheid in hoe hun pensioen wordt opgebouwd en belegd. Ze kunnen bijvoorbeeld kiezen voor een vaste of variabele pensioenuitkering bij pensionering.
Bij het opzetten van een pensioenregeling is het belangrijk om de wensen van je medewerkers te inventariseren. Vraag bijvoorbeeld of ze zelf beleggingskeuzes willen maken of extra premie willen inleggen. Vervolgens kies je een passende pensioenuitvoerder, zoals een verzekeraar, premiepensioeninstelling (PPI) of algemeen pensioenfonds (APF). Zorg ervoor dat je medewerkers goed geïnformeerd zijn over de regeling. Duidelijke communicatie helpt bij het begrijpen van de pensioenopbouw (nog belangrijker met de invoering van de nieuwe Pensioenwet) en versterkt het vertrouwen in jou als werkgever.
De gouden regel: plan vooruit en laat je adviseren
Of je nu zzp’er bent of personeel in dienst hebt: pensioen is complexer dan het op het eerste gezicht lijkt. Laat je daarom goed adviseren. Een financieel adviseur kan je helpen met het maken van slimme keuzes, het benutten van fiscale voordelen en het voorkomen van onaangename verrassingen op je oude dag (of die van je medewerkers).
Als ondernemer bouw je aan de toekomst – niet alleen van je bedrijf, maar ook van jezelf. Door vanaf de start goed na te denken over pensioen, leg je een stevige basis voor financiële rust later. Of je nu kiest voor beleggen, een pensioenrekening of een regeling voor je personeel: maak het onderwerp bespreekbaar en neem het op in je ondernemersplan. Want een goed geregeld pensioen is geen luxe, maar een noodzaak. Denk vooruit, en regel het op tijd.
